대출 이자 및 DSR 계산기
원리금균등, 원금균등, 만기일시 상환 방식별 월 납입금 및 총이자 비교
2026년 금융위 기준 · 1금융 DSR 40% · 2금융 DSR 50% · 스트레스 2단계 +1.5%p
1억원
6,000만원 / 년
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계산 공식 및 2026년 제도 안내
2026년 대출 이자 및 DSR 계산기는 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출의 월 납입금과 총 이자, 총부채원리금상환비율(DSR)을 브라우저에서 바로 산출합니다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시 세 가지 상환 방식을 같은 원금·금리·기간으로 비교할 수 있으며, 원리금균등 월 납입금은 정밀 상각 공식으로 1원 단위까지 맞춥니다. 숫자와 개인정보는 서버로 보내지 않고 사용자 기기에서만 계산합니다.
2026년 DSR 한도 (1금융 40% / 2금융 50%)
DSR은 연간 원리금 상환액을 연간 세전 소득으로 나눈 비율입니다. 금융위원회 가계부채 관리 기준에서 1금융권(시중은행·지방은행 등) 한도는 40%이고, 2금융권(보험사, 카드사, 캐피탈, 상호금융 등) 한도는 50%입니다. 연소득 6,000만원을 예로 들면 1금융권 연간 원리금 한도는 24,000,000원, 2금융권 한도는 30,000,000원입니다. 한도를 넘기면 신규 대출이 거절되거나 한도가 줄어듭니다. 이 계산기의 일반 DSR은 입력한 대출의 첫 달 납입금에 12를 곱한 값을 연소득으로 나눈 추정치입니다.
스트레스 DSR 2단계 (가산 1.5%p)
스트레스 DSR은 금리가 올랐을 때를 가정한 심사 지표입니다. 현재 적용 단계는 2단계이며, 약정 금리에 1.5%포인트를 더한 가산 금리로 월 상환액을 다시 계산합니다. 약정 금리가 연 4.2%이면 스트레스 금리는 연 5.7%가 됩니다. 은행은 이 가산 상환액으로 DSR을 다시 보고, 그 값을 1금융 40% 한도와 2금융 50% 한도에 각각 대조합니다. 변동금리와 혼합형 주택담보대출, 신용대출에 단계적으로 적용되며 고정금리 비중이 높은 상품은 가산 폭이 다를 수 있습니다. 화면의 스트레스 DSR 행은 같은 원금·기간·상환 방식에 가산 금리만 얹어 월 납입금과 비율을 다시 보여 줍니다.
상환 방식 비교
- 원리금균등상환: 매달 갚는 원금과 이자의 합계가 만기까지 일정하여 가계 지출 관리에 유리합니다. 초기에 이자 비중이 크고 원금 비중이 작습니다.
- 원금균등상환: 매달 동일한 원금을 갚아 대출 잔액이 빠르게 줄어들므로 총 이자 비용이 가장 적습니다. 첫 달 납입금이 가장 크고 이후 줄어듭니다.
- 만기일시상환: 대출 기간 중에는 이자만 납부하고 만기에 원금을 일시에 상환합니다. 월 부담은 낮지만 총 이자와 만기 현금 부담은 큽니다.
실제 은행 DSR은 기존 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 학자금, 전세자금 등 모든 가계대출 원리금을 합산하고, 소득은 근로소득원천징수영수증이나 종합소득세 신고 등 증빙소득을 씁니다. 이 도구는 입력한 한 건만 보므로 기존 대출이 있으면 창구 심사 비율이 더 높게 나옵니다. 거치 기간이 있으면 거치 중에는 이자만 나가 일반 DSR이 낮게 보일 수 있고, 거치가 끝나면 상환액이 오릅니다. 결과는 참고용이며 최종 한도는 금융회사 심사와 당시 고시를 따릅니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
DSR 1금융 40%·2금융 50% 한도는 어떻게 계산하나요?
연간 대출 원리금 상환액을 연간 세전 소득으로 나눈 비율이 DSR입니다. 2026년 금융위원회 기준 1금융권 한도는 40%, 2금융권 한도는 50%입니다. 연소득 6,000만원이면 1금융권 연간 원리금은 24,000,000원, 2금융권은 30,000,000원까지입니다. 한도를 넘기면 추가 대출이 제한됩니다.
스트레스 DSR 2단계의 1.5%p 가산은 무엇인가요?
스트레스 DSR은 금리 상승을 가정한 심사입니다. 현재 2단계에서는 약정 금리에 1.5%포인트를 더한 가산 금리로 월 상환액을 다시 계산한 뒤, 그 연간 상환액을 소득으로 나눠 1금융 40%와 2금융 50% 한도에 각각 대조합니다. 약정 금리 연 4.2%이면 스트레스 금리는 연 5.7%입니다.
원리금균등, 원금균등, 만기일시 중 어떤 방식이 유리한가요?
총 이자는 원금균등이 가장 적고, 원리금균등은 매달 납입금이 같아 가계 현금흐름을 맞추기 쉽습니다. 만기일시는 기간 중 이자만 내 월 부담은 가장 낮지만 총 이자와 만기 원금 부담이 큽니다. DSR은 보통 첫 해 연간 원리금 기준으로 보므로 만기일시가 비율은 낮게, 원금균등 첫 달은 비율이 높게 나오는 경우가 많습니다.
이 계산기 DSR과 은행 창구 DSR이 다른 이유는 무엇인가요?
계산기는 입력한 대출 한 건의 첫 달 납입금에 12를 곱한 값만 연소득으로 나눕니다. 은행은 기존 주담대, 신용대출, 카드론, 학자금 등 모든 가계대출 원리금을 합산하고 증빙소득을 씁니다. 스트레스 DSR 2단계에서는 여기에 1.5%p 가산 금리 상환액까지 얹어 1금융 40%·2금융 50% 한도를 다시 봅니다.
스트레스 DSR이 1금융 40% 또는 2금융 50%를 넘으면 대출이 거절되나요?
심사 대상 상품이면 가산 금리 기준 비율이 해당 업권 한도를 넘을 때 한도가 깎이거나 거절될 수 있습니다. 1금융 40%를 넘어도 2금융 50% 이내면 2금융권에서는 가능할 수 있으나, 상품·담보·소득 증빙에 따라 다릅니다. 화면 수치는 참고용이며 최종 결정은 금융회사 심사를 따릅니다.